大数据时代下的征信,关系到生活中的每一个人_善道商学院

大数据时代下的征信,关系到生活中的每一个人
信用不仅是现代社会中每个个体的一张“名片”,也是国家经济领域和社会领域的基础性要素,对信用的征集和使用就是现代征信的主要工作。可以看到,征信天然就是依赖数据的,那么大数据时代背景下,又会给征信带来哪些进步呢?黄一老师就带领大家做一个粗浅的探索。

大数据时代下的征信,关系到生活中的每一个人
 
我国目前的大数据征信是怎么做的?
 
A、信息流及产业链
 
个人、企业和其他组织在经济、社会活动中产生各种行为,这些行为数据被各类金融机构、政府部门、企事业单位、互联网公司等数据收集方采集,通过一定的数据处理被征信机构采用,征信机构对这些数据按照某些模型继续加工和分析得到个体的征信情况,商业银行、保险公司等在有业务场景需要时就会查询个体的征信情况。这就是目前我国征信行业整体的信息流向以及与之配合的产业相关方。其中征信机构的体系架构各国的发展模式不尽相同,下面来看看我国的征信机构体系。
 
B、征信体系
 
与欧美国家市场化的发展模式不同,我国的征信体系有着明显的中国特色,是以公共机构(主要是央行)为主导,其他机构辅助的模式。近年来,随着互联网金融的迅猛发展,以民营机构为主力的征信机构逐渐走到舞台前端。2015年1月,央行下发通知要求芝麻信用、腾讯征信、拉卡拉信用等8家个人征信机构做好个人征信业务的准备工作,授予8家机构征信资格。2018年2月,央行披露了首张设立经营个人征信业务的机构许可信息公示表。公示表显示,百行征信有限公司申请设立个人征信机构已获得许可,是我国民营机构获得的首张个人征信业务牌照。
 
C、使用传统的征信方式
 
在征信方式方面,传统的征信机构主要使用的是金融机构产生的信贷数据,一般是数据库中直接提取的结构化数据,来源单一,采集频率也比较低。另一方面对于没有产生信贷行为的个体,金融机构并没有此类对象的信贷数据,那么传统的方式就无法给出合理的评价。对有信贷数据的个体进行评价时,主要是根据过去的历史信用记录给出评分,作为对未来信用水平的判断,应用的场景也普遍局限于金融信贷领域的贷款审批、信用卡审批环节。
 
D、大数据为征信发展提供技术“新利器”
 
大数据等新兴技术的发展,使我们具备了处理实时海量数据的能力,搜索和数据挖掘能力也得到了长足进步。征信行业本就是严重依赖数据的,信息技术的进步则为征信行业注入了新的活力,带来新的发展机遇,例如大数据可以解决海量征信数据的采集和存储问题、机器学习和人工智能方法可对征信数据进行深入挖掘和风险分析、借助云计算和移动互联网等手段可提高征信服务的便捷性和实时性等。
 
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