善道商学院:中小微企业融资难怎么办?

人分三六九等,贷款也有等级划分。古语云:分门别类,事物清。早期贷款划分为正常、逾期、呆滞、呆账四种类型,后三种合称为不良贷款,在我国简称“一逾两呆”。后来贷款根据借款人的实际还款能力进行了五级分类,按照风险程度排列分别为:正常、关注、次级、可疑、损失。后三种可划分为不良贷款。那这五种贷款等级到底是什么意思呢?中小企业融资难
中小微企业融资难怎么办?
正常贷款
无逾期。借款人能够履行合同,一直能正常还本付息,不存在任何影响贷款本息及时全额偿还的消极因素,银行对借款人按时足额偿还贷款本息有充分把握。贷款损失的概率为0。中小企业融资难
关注贷款
尽管借款人有能力偿还贷款本息,但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素,如这些因素继续下去,借款人的偿还能力受到影响,贷款损失的概率不会超过5%。
次级贷款
借款人的还款能力出现明显问题,完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息,需要通过处分资产或对外融资乃至执行抵押担保来还款付息。贷款损失的概率在30%-50%。中小企业融资难
可疑贷款
借款人无法足额偿还贷款本息,即使执行抵押或担保,也肯定要造成一部分损失,只是因为存在借款人重组、兼并、合并、抵押物处理和未决诉讼等待定因素,损失金额的多少还不能确定,贷款损失的概率在50%-75%之间。中小企业融资难
损失贷款
损失贷款是指借款人已无偿还本息的可能,无论采取什么措施和履行什么程序,贷款都注定要损失了,或者虽然能收回极少部分,但其价值也是微乎其微,从银行的角度看,也没有意义和必要再将其作为银行资产在账目上保留下来,对于这类贷款在履行了必要的法律程序之后应立即予以注销,其贷款损失的概率在75%-100%。中小企业融资难
贷款五级分类有哪些分类标准呢?
1、正常类:
(1)借款人有能力履行承诺,还款意愿良好,经营、财务等各方面状况正常,能正常还本付息,农村合作金融机构对借款人最终偿还贷款有充分把握。
(2)借款人可能存在某些消极因素,但现金流量充足,不会对贷款本息按约足额偿还产生实质性影响。
2、关注类:
(1)借款人的销售收入、经营利润下降或出现流动性不足的征兆。
(2)借款人或有负债。
(3)借款人的固定资产贷款项目出现重大如基建项目工期延长等不利于贷款偿还的因素。
3、次级类:
(1)借款人经营亏损,支付困难并且难以获得补充资金来源。
(2)借款人已不得不通过出售、变卖主要的生产、经营性固定资产来维持生产经营,或者通过拍卖抵押品、履行保证责任等途径筹集还款资金。中小企业融资难
(3)借款人采用隐瞒事实等不正当手段取得贷款的。
(4)违反国家法律、行政法规发放的贷款。
4、可疑类:
(1)借款人处于停产、半停产状态固定资产贷款项目处于停、缓建状态。
(2)借款人实际已资不抵债。
(3)经过多次谈判借款人明显没有还款意愿。
5、损失类:
(1)借款人因依法解散、关闭、撤销、宣告破产终止法人资格。
(2)借款人已完全停止经营活动且复工无望,或者产品无市场,严重资不抵债濒临倒闭。
(3)借款人死亡,或者依照《中华人民共和国民法通则》的规定宣告失踪。
(4)借款人遭受重大自然灾害或意外事故,损失巨大且不能获得保险补偿,确实无力偿还。
(5)借款人触犯刑律,依法判处刑罚,其财产不足归还所借债务,又无其他债务承担者。中小企业融资难
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